征信：若干基本问题及其顶层设计_汪路著_9787504995582

　　《征信：若干基本问题及其顶层设计》主要特色：
　　学者型征信业大咖的一部独立思考力作；
　　直面当下中国征信业存在的若干现实的、热点的理论和实践问题，并为寻找这些问题的答案建立了一个较高的起点；
　　可作为我国高校有关信用及征信学科研究生课程的选用教材；
　　有志于促进中国信用及征信业发展的读者会发现，目前中国征信体系建设中还存在的问题和短板，也意味着存在潜在或现实的投资机会。

　　我们说征信是一个被严重误解的行业，原因大体上有以下几点：
　　其一，征信是一个“值得”被误解的行业。这几年征信很“热”。一度有传闻说，征信是个零基础、零门槛却有两千亿市值的行业。难怪要“引无数英雄竞折腰”了。
　　其二，征信是一个人人都能说上两句的行业。语文基础好的人可以旁征博引地讲名词的渊源，语文基础不那么好的人可以学着别人讲名词的渊源。信用、信誉、信任、诚信，单只一个“信”字就能写成小半本书，甚至创建出一个理论体系来。
　　其三，征信是一个很少有人真正能读懂的行业。世界上也许没有一家大学开设征信专业，学术界几乎没有涉及征信原理和业务实践的研究和著述（也许在我们国家是个例外）。这些年有许多国人出国参访西方发达国家的征信机构，也有大批在境外征信机构工作的国人归国发展，然而真正了解征信理念和实务的人仍然为数寥寥，说错话、说外行话在这个行业里基本上就是日常生活的一部分。
　　其四，政府层面的引领和推动不能不提。从信贷征信到社会信用征信，某种“时不我待”的紧迫感使得这个行业的从业者们已经不大可能停下脚步、更正误解和歧义、等待在一些重要的基本概念上建立起共识之后再继续投放资源。
　　在这里我举几个美国的例子，说明为什么这个行业的许多事情其实与许多人的想象有不小的差异。之所以要举美国的例子，因为美国一向以来一直是国际征信业者的楷模。许多国家在创建本国的征信体系时借鉴了美国的经验。我们国家的征信体系建设也向美国学了很多。虽然征信作为一项业务实践或许并非问世于美国，但一般认为征信行业在美国发展得最为成熟。此外，美国征信行业的信息公开程度也是其他国家所难能企及的。
　　例子一，美国的消费者信用报告中是否容纳信用主体违法或违规的“劣迹”信息。答案是“否”。美国的消费者信用报告中并不包含与信贷交易无关的“劣迹”信息。即便是债务信息，美国的信用报告行业实践并不将非信用主体本人主动发起的借贷活动所产生的债务（如欠缴的交通违章罚款）纳入考虑。注意到，美国一些大型征信机构同时又是较大的数据销售商。仅仅看到某家征信机构采集某类信息并不足以说明该机构会将这些信息用在其信用报告业务中。
　　例子二，美国的消费者信用报告是否在信贷以外的行业或场景中广泛使用。答案是“不尽然”。美国法律只允许消费者信用报告在其他几个“影响消费者重要利益”的领域使用，而这些行业在使用信用报告时关注的焦点是信用主体的负债情况，与此同时，美国联邦及州的法律特别强调防止信用报告信息被滥用。
　　例子三，美国的信用体系主要起到惩戒甚至“联合惩戒”失信者的作用。答案是这至少不是征信体系建设的本意。消费者在信用报告中存在负面信息主要反映信用主体在金融资产管理方面表现不佳，授信机构会依据这些信息制定措施、在未来的交易活动中保护自己的利益。征信机构没有责任也没有权利对信用主体实施惩戒，更不用说联合惩戒。

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