大家好。我是横山光昭。
我给自己拟的职业头衔是“家计再生顾问”，我使用这个头衔已有18年。
作为理财规划师，我成立事务所快20年了。在此期间，来我的事务所咨询的人数超过了15,000人。
一般来说，对于理财规划师，业务的中心应该是提出关于资产运用和投资的建议。
但我的情况有所不同，我把帮助前来咨询的家庭进行家计再生作为我的业务重心。
因此，来找我的客户大部分是那些经济生活陷入困境的家庭。
他们会咨询什么方面的问题呢？在这里稍微向大家介绍 一下。
因为轻信别人的话，导致负债累累
在现在这个时代，购物既可以用现金支付，又可以使用信用卡或电子支付。信用卡和电子支付会导致许多人提前
消费。
那么怎样才能存钱呢？
一位男士来到我的事务所，告诉我说：“存钱真的很难。”
当然，像他这种寅吃卯粮的花钱方式，是不可能存下钱的。这个月还上个月借的债和利息，下个月又还这个月的债
和利息……这就是所谓的恶性循环，陷入了无法摆脱的债务地狱。
我问他：“你为什么会陷入这种困境呢？”他的回答有些出乎意料。
他说：“我认识的一位人寿保险公司的业务员告诉我说，我是个存不住钱的人，所以可以购买美元计价保险，
用来强制存钱。我问他什么是美元计价保险。虽然他向我解释了，但说实话我不太理解。由于他跟我的关系不错，
所以我还是和他签约了。然后从那时起，雪崩般的生活就开始了。”
这位男士本来的消费方式就是寅吃卯粮，先刷信用卡，下月发了工资再还。他本人也知道这样很不好，所以听信了
那位业务员的话，购买强制存钱的保险，用来省钱。他的保费是30,000日元，他觉得自己可以做到，因此签了合约。但是现在他发现自己付不出保费。
“我很后悔，这不是我想要的生活。”他说，“我不但没存下钱，相反还让债务增加了。”
听了这个故事，许多读者可能会认为这位男士实在是不怎么样，如果是自己的话，一定不会陷入这样的困境。
但是事实上，因各种原因陷入财务困境的人还真不少，
有可能你自己或者你身边的人也会如此。
比如像下面这样的：
“我朋友买股票赚了钱，然后我按照他的建议也买了一样的股票。”一位30多岁的妇女说。
“现在正是住房抵押贷款利率低的时候，于是我急急忙忙地买了房。”一位40多岁的男子说。
“一位证券公司的经理给我推荐了一种最好的金融产品。我要为退休做准备，所以买了它。”一位60多岁的老年
人说。
以上这些都是我的客户。他们来向我咨询，都是因为家庭财务陷入困境，跟那位购买强制存钱保险的男士没有什么
区别。
把家庭开支全部交给妻子管理的丈夫
有这样一个家庭。
“我妻子将家庭预算做得很好，所以……”一位44岁的男性职员，把家庭开支全部交给了35岁的妻子进行管理。
他的妻子看起来似乎很可靠，把家中打理得很舒适，每个月都过得很轻松，并且为家庭成员购买的各种保险都使用年付
的方式缴费。因为年付有折扣，很划算，还能省掉麻烦。
这些费用是用每月的薪水支付的。此外，丈夫还有不少年终奖。
他说：“年终奖可以在旅游、购物的时候自由支配，我以为这样会比较好。”结果，年终奖在旅游购物的时候花光
了，一分也没剩下。
这时，女儿要进私立幼儿园了。
妻子粗略地计算了一下入园的费用，然后发现家里的余钱不够。
于是她着急地和丈夫商量。
可是在这之前，丈夫连存折也不看，只是对妻子说：“你做得很好。”
“我会赚更多的钱给你存起来。”
妻子也总是说：“我会存钱的。”可是却并没有实行有效的存储计划。到了必须支付大额开销时，却发现存款不够，
只好问丈夫开口要钱。
“我妻子太过分了！”在我的事务所，这位丈夫非常愤怒。
但他的妻子却这样说：“我丈夫总是表扬我。变成现在这样子，我认为是我的努力还不够。”
像这样由妻子独自一个人管理家庭财政，然后瞒着丈夫偷偷消费的情况并不少见。
这样的家庭，要帮助他们进行家计再生可真不容易。
......
家计再生顾问 横山光昭
第一章 不良的金钱习惯
CASE 1年终奖？过完年就没有了
CASE 2大量使用电子支付导致存款锐减
CASE 3因为虚荣攀比而换新手机会带来大损失
CASE 4即使年收入超过1,000万日元也存不住钱
CASE 5不能让下属请客的上司
CASE 6热爱自我投资的丈夫和妻子的抱怨
CASE 7退休后发现养老金不够养家
CASE 8过付金还清后为什么还要再次借款
APPENDIX丈夫零花钱的平均金额是39,836日元
第二章 糟糕的资金计划
CASE 9被免费保险咨询所迷惑，数次更换保险
CASE 10想通过保险来进行储蓄？不太可能
CASE 11如果不合理规划大额保险金，生活可能就会陷入窘境
APPENDIX三分之二的人都把保险金给花光了
CASE 12 不想让自己的子女以后吃苦，于是在教育的费用上疯狂破费
CASE 13替子女还助学贷款，养老的钱可能就没有了
CASE 14泡沫经济时期住房贷款的潜在危机
CASE 15买房时，与首付贷有关的圈套
CASE 16没有深思贷款形式，而让自己无限后悔
CASE 17自由职业者的个人所得税和社保滞纳的误区
第三章 令人困扰的投资生活
CASE 18想要存更多的养老金，结果陷入投资的大坑
CASE 19憧憬亿万富翁，沉迷虚拟货币，结果存款耗尽
CASE 20害怕受到损失而从来不投资
CASE 21为老年生活积攒过度，生活因此陷入困难
APPENDIX从储蓄投资到虚拟货币再到股票，损失不断加大 // 147
第四章 改善经济条件的十二个步骤
STEP 1首先将支出分为消费、浪费、投资三类
STEP 2评估自家的支出方法，然后写在家庭记账本中
STEP 3储蓄投资额应该占手头收入的六分之一
STEP 4减少支出时，先从固定费开始
STEP 5只买最需要的保险
STEP 6居住费要控制在收入的四分之一
STEP 7非现金支付要灵活使用
STEP 8投资时要具备三个口袋
STEP 9投资还是要找投资信托
STEP 10投资要慢慢进行
STEP 11运用指数型基金，进行分散投资
STEP 12投资时不要搞错了咨询对象
结语
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