本书对近年来中国普惠金融领域涌现的联合贷款、助贷、小额信贷、灵活就业以及商业银行互联网贷款进行了详细分析，还对社会大众普遍关心的非法集资行为、非法放贷入刑尺度、小贷公司定罪反思以及网贷P2P查禁问题进行了深入解析，全面评估了创新业务风险所在，提出了本土化监管依据、监管原则和监管建议，有益于金融机构、互金平台、金融科技公司以及金融中介防范风险，帮助监管部门更合理开展金融监管，提高城镇市民阶层、农户、个体工商户以及双创组织识别违法犯罪行为能力。

顾雷，法学博士，金融学博士后，高级经济师。现任天津金融资产交易所首席经济学家，北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任，中国人民大学中国普惠金融研究院研究员、硕士生导师。主要研究数字金融、普惠金融监管、金融消费者权益保护与证券市场违规犯罪问题。个人专著《中国创业板股票上市操作路径与法律实证》（上下卷）、《证券市场新型犯罪识别与赔偿途径》和《上市公司证券违规犯罪解析》等5部，学术论文集《站在法律与金融交汇处》《金融市场法律实务新解》，主编《中国大学维权调查》，在《中国法学》《财经研究》《上海金融》《金融博览》《中国科技投资》《国际融资》等核心期刊发表学术论文50余篇，参与多项国*级和省部级社会科学研究课题。

章　商业银行互联网贷款业务创新与监管1

　节　《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的内容与亮点3

　　一、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的主要内容3

　　二、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的亮点6

　　三、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的主要不足11

　第二节　互联网贷款风险类型与风险管控13

　　一、风险类型13

　　二、风险管控18

　第三节　商业银行互联网贷款主要业务模式22

　　商业银行互联网贷款基本模式22

　第四节　商业银行互联网贷款监管框架和建议26

　　一、互联网贷款业务监管思路与框架26

　　二、防控互联网贷款风险的监管建议30

　　三、商业银行互联网监管新规34

　第五节　商业银行互联网贷款前景分析38

　　一、全球开放银行发展趋势38

　　二、国内互联网贷款发展前景分析42

第二章　联合贷款业务创新与监管47

　节　联合贷款社会意义和现实作用49

　　一、助推普惠金融后一公里实现49

　　二、形成多层次信贷供给体系50

　　三、提高社会弱势群体融资能力50

　　四、纾解融资难融资贵困局51

　　五、提高传统银行化解金融风险能力51

　　六、有助于人员就业和社会稳定52

　第二节　联合贷款国际实践及经验53

　　一、世界银团贷款概况53

　　二、欧洲主要国家开放银行实践54

　　三、美国开发银行实践57

　　四、印度互联网联合贷款实践59

　第三节　联合贷款面临的行业风险与监管瓶颈61

　　一、联合贷款行业风险61

　　二、联合贷款监管瓶颈64

　第四节　联合贷款主要模式与风险分析67

　　一、联合贷款起源与特点67

　　二、联合贷款的业务模式分析69

　　三、联合贷款风险控制78

　第五节　联合贷款监管原则83

　　一、包容性监管为主、审慎性监管为辅原则83

　　二、主体法律地位平等原则83

　　三、一致性原则84

　　四、意思自治原则84

　第六节　联合贷款的监管建议85

一、尽快确立联合贷款法律地位85

　　二、个人授信额度需要细分86

　　三、适度放宽合作机构增信准入条件87

　　四、改变联合贷款收费方式87

　　五、加强监管协调性减少人为错配88

　　六、重新界定合作机构贷款权限89

　　七、增加对暴力催收的处罚条款90

第三章　助贷业务创新与监管91

　节　助贷业务起源、经济逻辑与国际比较93

　　一、助贷业务的起源93

　　二、助贷定义95

　　三、助贷业务的经济逻辑99

　　四、助贷与相似业务比较100

　第二节　助贷业务简要分析103

　　一、助贷机构分类103

　　二、助贷业务主要模式106

　　三、助贷业务经营准则112

　第三节　助贷的社会意义与现实作用114

　　一、有助于降低经营成本114

　　二、形成多层次信贷供给体系115

　　三、提高银行类金融机构风控能力115

　　四、开创双方优势互补合作模式116

　　五、纾解企业融资难融资贵困局116

　第四节　助贷面临的风险和问题117

　　一、助贷业务风险原因分析117

二、助贷风险118

　第五节　助贷监管原则121

　　一、包容性监管为主,审慎性监管为辅的原则121

　　二、参与主体法律地位平等原则122

　　三、客户保护一致性原则123

　第六节　助贷监管建议123

　　一、尽快确立助贷法律地位123

　　二、实行主导审核、分级送审监管制度124

　　三、跨地区经营助贷业务126

　　四、探索助贷机构收费方式127

　第七节　助贷监管需要关注的问题128

　　一、实行包容性审慎监管128

　　二、甄别金融借贷与民间借贷的区别129

　　三、关注助贷替代数据问题129

第四章　小贷业务创新与监管131

　节　我国小贷公司经营现状133

　　一、小贷业务发展历程与特点133

　　二、小贷公司经营现状分析139

　第二节　传统小贷与互联网小贷比较145

　　一、运营方面的差异145

　　二、监管方面的差异146

　第三节　小贷公司发展的主要问题148

　　一、传统小贷公司发展的主要问题148

　　二、互联网小贷公司发展的特殊问题152

　第四节　小贷公司现实作用与市场价值157

一、形成多层次、多渠道的金融服务体系157

　　二、引导社会资金流向低收入群体159

　　三、降低了商业银行风险162

　　四、确立了地方政府金融监管权162

　　五、扩大社会底层就业162

　　六、间接证实民间资本金融业务合法性163

　　七、对国家经济增长的促进作用164

　第五节　促进小贷公司发展建议166

　　一、小贷公司统合监管建议166

　　二、小贷公司转型升级建议172

第五章　灵活就业模式创新与监管175

　节　灵活就业主要模式与社会价值178

　　一、主要模式与用工范围178

　　二、主要作用与社会价值181

　第二节　灵活就业存在的困难和问题185

　　一、法律制度处于空白状态185

　　二、缺乏长期政策支撑187

　　三、劳动关系不明确189

　　四、社会保障缺位189

　　五、人员信息化管理不足191

　第三节　灵活就业必须解决的理念问题192

　　一、提高对灵活就业的认识192

　　二、对灵活就业监管提出更高要求193

　　三、先行推出顶层设计194

　　四、灵活就业与传统就业长期并存195

第四节　促进灵活就业的举措和对策195

　　一、重新定位灵活就业法律地位195

　　二、制定保障灵活就业者的社保政策198

　　三、逐步完善灵活就业服务体系203

　　四、优化灵活就业自主创新环境207

　　五、拓宽灵活就业渠道207

第六章　小微企业业务创新与监管211

　节　小微企业面临的困难和原因分析213

　　一、小微企业发展存在的主要问题213

　　二、小微企业面临发展瓶颈原因215

　第二节　小微企业金融风险防控219

　　一、避免法无可依需构筑法律防控高墙219

　　二、数字化转型应加固防控经营性风险圩堤220

　第三节　疫情期间金融财政政策得失考量221

　　一、政策性支持策略考虑221

　　二、强化财政与金融政策的协调223

　　三、特别需要注意的几个问题225

　第四节　双中小数字化融合与对接228

　　一、信贷投放对小微企业的重要性228

　　二、减税退费对小微企业的必要性233

　　三、融资担保对小微企业的辅助性235

　第五节　构建我国小微企业监管体系236

　　一、探索差异化监管策略236

　　二、差异化监管的优劣取舍244

　第六节　小微企业参与数字普惠金融的机遇和策略248

一、参与数字普惠金融的现实意义248

　　二、数字普惠金融框架下的机遇250

　　三、小微企业参与数字普惠金融策略建议251

第七章　普惠金融违规业务的认定与处罚257

　节　非法集资行为的非法性分析259

　　一、非法性认定和判断标准259

　　二、全力保护非法集资受害人262

　　三、非法集资立法存在的问题264

　　四、打击非法集资动向267

　第二节　非法放贷入刑的法律逻辑与金融思考270

　　一、非法放贷构成要件270

　　二、非法放贷对低收入群体的影响273

　　三、非法放贷屡禁不止的原因274

　　四、非法放贷入刑与社会治理刑罚过度化的问题275

　　五、民间借贷新规对信贷市场的影响276

　第三节　小贷公司法律地位辨析与定罪反思277

　　一、小贷公司属性界定277

　　二、非法发放贷款罪的反思280

　　三、如何杜绝刑事法律风险282

　　四、高利转贷罪的逻辑分析283

　第四节　网贷机构P2P清理与处罚违规288

　　一、对网贷机构清退过程288

　　二、网贷业务清退方案与出路选择294

　　三、网贷业务转型与清退建议295

　　四、金融违规与刑事犯罪的界限301

第八章　普惠金融发展概况与监管策略305

　节　普惠金融发展概况与立法变化307

　　一、普惠金融主要发展阶段307

　　二、财政与金融减税降费成效显著309

　　三、金融机构支持普惠金融发展312

　　四、农村数字化金融有序推进315

　　五、鼓励普惠金融创新与试点318

　　六、金融科技与普惠金融加速融合320

　第二节　普惠金融监管未来趋势323

　　一、普惠金融立法进一步完善323

　　二、普惠金融信贷利率总体趋低325

　　三、数字化监管进一步启用327

　　四、金融科技成为普惠金融重要工具329

　　五、普惠金融未来的挑战334

　第三节　地方监管立法变化与对比分析336

　　一、上海地方普惠金融监管特点336

　　二、浙江地方金融条例的亮点分析343

　第四节　普惠金融监管原则与策略调整348

　　一、突出包容性监管思维348

　　二、坚持必要性监管措施349

　　三、强调灵活协调监管方法349

　　四、普惠金融监管未来走向352

参考文献355

后记360