电子支付与互联网银行_徐学锋_9787564218676

　　《电子支付与互联网银行/普通高等院校实验银行系列教材》是互联网银行实验课程教材，通过《电子支付与互联网银行/普通高等院校实验银行系列教材》的学习，学生可以学习认识到网络经济时代电子支付与互联网银行的发展、变化，了解电子支付体系的构成、电子支付与互联网银行的运行和风险防范，熟悉在网络经济环境下互联网金融业务的操作方法，从而能够更好地拓展金融专业的新知识、掌握新金融业务的基本技能，以适应现代金融业务的发展要求。通过《电子支付与互联网银行/普通高等院校实验银行系列教材》的学习，学生可以掌握电子支付与互联网银行的基本知识、基本理论和基础技能，同时将其应用到实验室的实训操作中去，为今后的学习与实践打下良好的基础。

　　（二）互联网银行产生的分析
　　互联网银行毕竟是新生事物，但发展速度如此之快，有多方面的原因。
　　1.互联网银行是网络经济发展的必然结果
　　电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流、商流、资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发展，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本、安全可靠的运作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是互联网技术的应用，互联网银行就产生了。在网上首先发展信息流，进而开展网上交易，有商品或服务的交换也就必然带来资金的支付活动，由此而产生网上资金流。信息流、商流、资金流、物流的相互配合构成了网络经济。互联网上有了资金流的需求，也就成为互联网银行发展的原动力。一个高水平的电子商务系统要求商场、厂家、政府管理部门（税务、工商、海关等）、银行以及认证机构借助网络连接起来，促使信息流、商流、资金流和物流的流动通畅。而资金流是否通畅至关重要，互联网银行的产生和发展可以很好地解决这一问题。
　　2.互联网银行是电子商务发展的需要
　　无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化与网络化处理。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论是网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是互联网银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，互联网银行是电子商务的必然产物和发展需要。
　　3.互联网银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
　　电子商务的发展给全球经济和贸易带来重大影响，而作为经济领域中的银行业必然会被波及。为在激烈的竞争环境中取得竞争优势并适应电子商务的发展，银行不得不重新审视自身的服务方式，利用现有条件，增加服务手段，提供更加便捷迅速、安全可靠、低成本的支付结算服务。已有多位专家预测，在未来5年里银行物理分行的开设将逐渐减少，ATM机的增长率亦将减缓，而基于互联网平台的银行业务使用将大幅度增加。特别是近几年，伴随着电子商务的迅猛发展，银行自身也得到了长足的发展，这也为互联网银行的发展奠定了基础、创造了条件，主要表现在如下六个方面：
　　第一，客户获得银行电子化服务的工具发展很快。随着各种电子化、自动化金融工具的大量研制与应用，面向广大客户的电子化和自动化的银行服务工具也在不断改进、更新和发展。例如，面向互联网银行服务的电子化工具主要有电子现金、电子钱包、电子支票、电子银行卡、电子资金转账系统、智能卡、智能电话、电子零钱等。
　　第二，面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。目前，ATM机已经连成网络，使用也越来越普遍。POS系统与银行的计算机相连，各种各样的自动点钞、自动出纳机等都得到广泛应用。这些均表明人们接受电子化、信息化的金融服务意识在增强。
　　第三，各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。各种现代化银行支付系统、大额在线实时支付系统、小额批量支付系统、电子联行系统、自动化清算系统、自动化对公业务系统、银行储蓄通存通兑系统、银行卡网络支付系统和安全电子交易系统等得到广泛应用。特别是SWIFT与CHIPS系统的拓展、CNAPS系统的研发与应用，均说明金融服务的网络化进程在加快。
　　第四，网上金融信息服务发展很快。银行利用自己的信息优势，借助网络特别是互联网，越来越多地向客户提供金融信息增值服务。金融在线信息服务的特点是具有交互功能，金融在线客户能够主动接受或选取金融信息，也可主动发布金融信息，它有利于客户借助网络远程快速获取金融信息和对金融信息的及时发布。
　　第五，现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。随着信息网络技术的飞速发展，在银行金融业，金融计算机信息服务系统普及推广很快，银行金融业的经营管理也全面实现了系统化、科学化和现代化，整个银行金融业正全面向数字化、网络化和信息化发展，并提供金融风险预警功能。
　　第六，银行金融业全能化和国际化趋势明显。随着国际贸易的繁荣与发展，跨国投资的迅速增加，以及银行国际业务的迅猛发展，使得银行之间的竞争加剧，各银行都在向全能化、国际化、集约化和多样化方向发展。因此，世界各银行都十分重视科学技术的进步。现代高新技术的高速发展，尤其是计算机科学和信息科学的进步，为银行的变革创造了有利的条件。虚拟现实信息的发展和应用、互联网银行的出现与发展，满意地向人们回答了银行的发展方向问题，基本统一了人们的思想。有报告认为：“互联网无疑将会在很短的时间内成为传递金融信息的极好渠道。最终，所有银行服务都将出现在网上，并且大多数银行将在不久的未来拥有进行大部分传统银行事务处理的高级Web站点。”可见，互联网银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的互联网银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展互联网银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运作成本等方面全面落后的危险，而有力的信息系统管理与维护能力也是保障互联银行安全运作的关键。
　　4.需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持
　　互联网银行的平稳运作要有高度发达的跨区域通信设施支持，要有技术及开发能力强、了解银行业务的软件公司通力合作。社会资信咨询公司、互联网服务提供商及数据处理和储存公司的CRA（Credit Reference Agency）则是互联网银行业务运作特别是贷款业务运作的重要保证。它不仅是互联网银行，也是西方国家商业银行进行个人风险评估和控制的重要手段之一。社会资信咨询机构作为商业银行开展个人信用的重要金融基础设施，也是中国目前亟需建立的机构之一。
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